Hvad er lån, og hvordan fungerer lån?

Et lån er når to parter aftaler at den ene part stiller penge til rådighed til modparten i en tidsbegrænset periode. Modparten skal så tilbagebetale pengene samt renter i forhold til den låneaftale de to parter indgår.

Med andre ord er et lån når en person eller en virksomhed låner penge til en anden person eller virksomhed. Et lån er således en aftale mellem to parter om at udlåneren giver låneren et pengebeløb, og i låneaftalen er der så en aftale der fastsætter hvor meget udlåneren skal have i kompensation for at stille pengene til rådighed.

Hvordan fungerer et lån så i praksis?

Normalt – og specielt i disse tider med finanskrise og knap kapital, er det bankerne eller finansieringsvirksomhederne som sætter betingelserne for lånene. Det betyder at du som låner selv frit kan vælge hvilke lånemuligheder du ønsker. Men et lån er ikke blot et lån, for lånebetingelser varierer meget voldsomt. Jo mere fordelagtige lånebetingelser du får, desto billigere bliver det for dig som forbruger at låne

Ting som påvirker prisen på at låne penge

Prisen og omkostninger på lån bunder i én og samme ting, nemlig det som kaldes risiko. Risiko er i korte træk baseret på statistik – Her regner man på sandsynligheden for at låneren ikke kan betale sit lån tilbage. Jo højere risiko der er på lånet, desto mere skal låneren kompensere långiveren.

Prisen på lån ligner faktisk de samme principper som benyttes i forsikring. Når du køber en forsikring dækker man kollektivthinanden hvis f.eks. en person har indbrud. Så er det forsikringsselskabet som distribuerer kompensationen fra de andre kunder til den som har lidt en skade. På samme måde som forsikringsselskaber tjener penge, så vil banker også tage en betaling for denne service.

Disse ting påvirker direkte prisen på at låne penge

Kreditværdighed og kredit score: Dette er et udtryk for hvor god en betaler du vurderes til at være. Hvis du f.eks. er registreret i rki og ikke har nogen indtægt, har du en lav kreditværdighed. Omvendt hvis du har en million løn og ikke skylder penge har du en høj kreditværdighed – og dermed lavere risiko, hvilket også giver mulighed for at forhandle sig til lavere renter

• Jo bedre kreditværdighed – desto lavere rente

Tilbagebetalingstid: hvis du hurtigere skal betale dine penge vil det alt andet lige give en lavere risiko, og dermed en lavere rente. Men her kan det godt blive lidt ”tricky” for hvis du ansøger om et hurtig lån – vil du samtidigt have en høj risiko, og det betaler man også mange penge for.

For at illustrerer eksemplet, kan vi tage udgangspunkt i et tænkt eksempel – hvis du har to venner og de begge vil låne 1000 kr af dig. Den ene kan (måske) betale tilbage om 2 måneder, imens den anden (måske) kan betale dig om 2 år, hvem ville du selv vurdere havde størst sandsynlighed for ikke at betale tilbage?

• Jo før du kan betale dit lån tilbage, desto lavere risiko – og derfor lavere rente

Sikkerhed i lån: Når du søger et lån uden sikkerhed, har banken ikke direkte mulighed for f.eks. at beslaglægge din bil hvis du ikke betaler dine regninger. Det er med til at øge risikoen og dermed også dine renter. Omvendt hvis du stiller sikkerhed i dit lån, enten i form af en kautionist eller f.eks. din bil eller hus, har du en lavere risiko, og vil derfor kunne forhandle dig til en bedre rente. Obs – når der stilles sikkerhed for et lån skal lånet til

• Sikkerhed i lån er lig med lavere rente, lån uden sikkerhed høj rente

Gode råd til at finde billige lån

Forsøg at beregne dine lån online. Sæt dig ind i alle betingelser, er der høje omkostninger eller renter? Det som du skal se mest på er det udtryk som kaldes ÅOP – det er de årlige omkostninger i procent og fortæller dig hvad det ville koste at tage lånet hvis du havde det i et helt år. For 10% i rente i en måned er nemlig ikke det samme som 10% i rente om året – faktisk er det langt over 130% hvis man tager højde for rentes rente effekten (Du skal betale renter af dine renter). Det er desværre her mange folk knækker sin økonomi når man ryger ind i en gældsspiral af hurtige lån på hurtige lån – som f.eks. voldsomt forbrug af smslån eller kvik lån.

Gør dig altid klart..

Om du kan betale lånet tilbage – er det realistisk at du kan betale pengene tilbage. Man ser desværre mange som bliver nødt til at gå fra hus og hjem, og det har meget store personlige omkostninger – ikke kun for dem som bliver sat på gaden, men også familie, børn og venner.